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成都銀行2023年年報(bào)分析：釋放“儲備糧”保利潤

2024/4/30 18:52:29      挖貝網(wǎng) 李矛

年報(bào)分析，每周二見！

今日分析的對象又是一家“網(wǎng)紅銀行”成都銀行（601838）。2023年實(shí)現(xiàn)營收217億，同比增長 7.22%。凈利潤116.7億元，同比增長16.22%。

營收凈利潤表現(xiàn)非常亮眼。凈利潤增速低于杭州銀行和蘇州銀行，但營收增速高于兩者。不過，有一個(gè)值得注意的地方，成都銀行這個(gè)增速是通過釋放“儲備糧”實(shí)現(xiàn)的。

言歸正傳，挖貝研究院還是從風(fēng)險(xiǎn)控制能力和“家底”是否殷實(shí)兩個(gè)維度進(jìn)行分析上市銀行。風(fēng)險(xiǎn)控制能力決定一家銀行能走多遠(yuǎn)，也決定銀行凈利潤?！凹业住笔欠褚髮?shí)，是銀行在逆周期的“過冬”儲備糧，從而不引發(fā)凈利潤的大幅波動。

風(fēng)控能力“好”

先看貸款不良率，成都銀行去年的不良率為0.68%，與上年相比，減少10個(gè)BP。無論橫向比還是縱向比，都是非常出色。橫向看，成都銀行的不良率比六大行低、比招商銀行低。也比同樣是“網(wǎng)紅銀行”的杭州銀行、寧波銀行低很多，兩者去年不良率都是0.76%?？v向看，成都銀行近年來不良率持續(xù)快速下降，2018年為1.54%，2021年低于1%僅為0.98%，2022年再降至0.78%。

再來看未來會產(chǎn)生不良的主要“池子”。一個(gè)是關(guān)注類貸款占比，另外一個(gè)是逾期貸款余額、重組貸款余額總和與不良余額之間的差。

關(guān)注類貸款占比，成都銀行表現(xiàn)同樣出色，去年為0.41%，僅比杭州銀行高1個(gè)BP。與自身比，也是快速下降。2021為0.61%，2022年為0.46%。

逾期貸款余額、重組貸款余額總和與不良余額之間的差，成都銀行就不盡如人意。去年年底，成都銀行逾期余額50億元、重組貸款余額16億元，總和為66億元。不良余額為42億元。粗略估計(jì)，還有20多億元的逾期沒有計(jì)入不良。如此看來，成都銀行對不良認(rèn)定偏松，風(fēng)控好是要打引號。不過，放到所有上市銀行中看，成都銀行不良率還是非常低的。

“儲備糧”有喜有憂

先來看大家最常用的不良撥備覆蓋率。成都銀行去年撥備覆蓋率為504.29%，比上年增加不到3個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)兩年超過500%。是撥備覆蓋率超過500%的三家銀行之一，其他兩家為杭州銀行和蘇州銀行。

再看資產(chǎn)減值準(zhǔn)備，去年年底，成都銀行的資產(chǎn)減值準(zhǔn)備余額為245億元，貸款減值準(zhǔn)備余額為214億元，兩者之間的差值只有31億元，能再往出“掏”的規(guī)模不多了。

年報(bào)顯示，成都銀行凈利潤同比增長16.22%，也是拿出部分余糧才實(shí)現(xiàn)的。去年的貸款損失準(zhǔn)備為27億元，信用減值準(zhǔn)備為19.8億元。

貸款損失準(zhǔn)備是信用減值準(zhǔn)備的一部分，成都銀行是如何做到信用減值準(zhǔn)備低于貸款損失準(zhǔn)備？靠拿出過去存下來的“余糧”。年報(bào)顯示，成都銀行去年減少債權(quán)投資準(zhǔn)備8.6億元。這已經(jīng)是成都銀行第二年減少債權(quán)投資準(zhǔn)備，2022年減少5.34億元。

截止到去年年底，成都銀行債權(quán)投資準(zhǔn)備余額為23.5億元。但這個(gè)余糧不能全部拿出來，因此，成都銀行余糧也不多。如果銀行業(yè)未來持續(xù)保持低利息差，成都銀行要保利潤，或許只能降低撥備覆蓋率。

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（成都銀行2023年信用減值損失）

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（成都銀行2023年資產(chǎn)減值準(zhǔn)備）